64 pénzügyi alapelv, ami téged is gazdaggá tehet

A leírtak a megkérdezettek személyes véleményét tükrözik és semmilyen körülmények között nem tekinthetők befektetési tanácsnak vagy pénzügyi eszközre vonatkozó ügylethez kapcsolódó, személyre szóló ajánlásnak.

Tudtad, hogy a magyar háztartások fogyasztási kiadásai között az oktatás áll az utolsó helyen, míg szeszes italokra és dohányárukra csaknem ötször annyit költünk?

Talán nem meglepő ez az adat, ha a kocsma felé tekintünk, de az arányok mégis elgondolkodtatóak.

Sokáig engem sem érdekelt a pénzügyi tudatosság, a személyes pénzügyekről pedig lövésem sem volt.

Az önfejlesztésnek azonban szerves részét képezik a személyes pénzügyek, ezért anno elsőként Ramit Sethi könyvét olvastam el.

És nem csalódtam…

Végre egy pénzügyi guru, aki nem csak a spórolásról, Excel táblákról, és részvényekről papol!

Ramit azt vallja, hogy nem kell magadtól megvonni a dolgokat. Vállald fel bátran, ha egy sportkocsit szeretnél, ha téged az tesz boldoggá. Elsősorban nem a spóroláson kell gondolkodni (ahol meg van kötve a kezed), hanem a keresetedet kell növelned (ahol lényegében nincsen felső korlát).

Ramit 10 pénzügyi alapelve ihlette ezt a cikket, ahol a pénzügyek világában ismert embereket kérdeztem arról, hogy ők milyen szabályokat követnek a személyes pénzügyeikben.

Következzenek a szakértők, akiknek külön köszönöm, hogy személyesen válaszoltak a megkeresésemre.

Sólyomi Dávid

Az OsztalékPortfólió alapítója, az Osztalékból szabadon c. könyv szerzője. Dávid ma már a befektetéseiből él és világszerte tanítja, hogyan érhető el a pénzügyi szabadság.

Szendrei Ádám

Magyarország legnagyobb önfejlesztő közösségének, a Tudástár Klubnak az alapítója, a Gazdagodj Boldogan és a SzuperÉn c. könyvek szerzője. Ádám 29 évesen lett pénzügyileg szabad és 10+ éve segít az embereknek tudatosabban bánni a pénzükkel.

Mester Tomi

A Mi a Matek!? című pénzügyekkel és befektetésekkel foglalkozó podcast házigazdája, a Biznisz Boyz podcast oszlopos tagja, és a Data36 alapítója.

Diószegi Dániel

A Számvető pénzügyi blog alapítója és társszerzője. Dani úgy érzi, hogy a pénzügyekről mindig lehet újat tanulni. A blogja azzal a céllal jött létre, hogy tovább növelje az emberek pénzügyi tudatosságát.

Orsós Mihály

A Bull Ranks alapítója. Misi egy éve dolgozik full time cryptosként. Nagyon szereti oktatni a fiatal érdeklődő elméket, és követni a blockchain technológiai újításokat.

Szabó Péter

A KonyhaKontrolling blog alapítója. Azért indította a blogot, hogy segítse az embereket a pénzügyi tudatosság elérésében, ami számára azt jelenti, hogy saját céljaikat érik el. Péternek ez egy hobbi – egy, főként ingyenes, segítség a főállása mellett (ami sokkoló módon pénzügyi kontroller).

Máté Norbert

A DolgosPénz alapítója és írója, befektetési bankár. Norbi célja megmutatni az embereknek, hogyan érhetnek el nagyobb pénzügyi szabadságot és élhetnek saját feltételeik szerint pénzük okos kezelésével és befektetésével.

Sólyomi Dávid 7 pénzügyi szokása

1. A vállalkozói bevételem 10%-a automatikusan jótékonyságra megy.
2. A vagyon nagyságával arányosan nem emeltem az életszínvonalamat (pl. jelenleg is egy 10 éves autóval járok).
3. Amikor növekedett a fizetésem/bevételem, akkor a növekményt mindig befektettem.
4. Nem hiszek az univerzálisan működő, százalékos szabályokban: szerintem mindenkinek magának kell kialakítania a számokat.
5. A tanulásra “elszámolható költségként” tekintek a vállalkozásaimban: tanulásra és könyvekre lelkiismeret-furdalás nélkül költök.
6. Azokat a könyveket, amelyek a legnagyobb hatást tették rám, prémium, keményfedelű kiadásban is megvásárolom.
7. Fő szabályként annyit költök magamra (szórakozásra, utazásra), amennyit jótékonyságra: ez azonban nehezen megy, hajlamos vagyok magamon spórolni.

Szendrei Ádám 7 pénzügyi alapelve

Én sem követek kőbe vésett szabályokat, ahogy azt másoknak sem javaslom. Továbbá, ami nekem könnyen megy és működik, az nem biztos, hogy másnak is.

De az alábbi szabályok bizonyára hozzájárultak, hogy nekem sikerüljön elérni a szabadságomat, így remélem, másoknak is hasznosnak bizonyulnak.

1. A szabadságomat többre értékelem, mint a társadalmi elvárásoknak való megfelelést: szívesen fektetek be sok egyéb költés helyett.
2. Nem a pénzköltésben keresem a boldogságot, nem a tárgyaktól vagy élményektől várom a jobb életet. (Hanem: belső munka, önfejlesztés, hála, kihívások megoldása.)
3. Keresem a legjobb ár/érték arányokat mind személyes kiadásban, mind önfejlesztésben, mind befektetésben. Csak a kiváló lehetőségekre mondok igent. (De azokra akkor is, ha sokba kerülnek – ez ritka.)
4. Csak olyanba fektetek, amit 100%-osan értek: a tudásommal egyre fejlődött a stratégiám is, de lentről kezdtem (pl. aktív alapokkal, biztosításokkal, amiktől gyorsan eltávolodtam.)
5. A tárgyakat használati értékük alapján értékelem, nem a “vélt” értékük alapján. Ha jó a régi, nem veszek újat. Ha egy picit szakadt a sportcipőm, nem zavar addig, amíg kényelmes.
6. Igyekszem nem a pénzhez – legyen az bevétel vagy vagyon – kötni az önértékelésem. A legfontosabb, hogy azt csinálhassak, amit akarok. Ennek a kevesebb pénz sem lehet akadálya.
7. Minden évben adományozok. Annyit jótékonykodok, ami picit fáj: nincs konkrét százalékom, de igyekszem egyre többet.

Mester Tomi 6 pénzügyi tézise

1. A pénz célja, hogy jól aludjak
2. A pénz a szabadság egyik eszköze
3. A befektetést sokkal tágabban kell értelmezni, mint egy egyszerű részvényvásárlást
4. Az egyszerű pénzügyi befektetések a legrosszabb befektetések mind közül
5. A mohóság, a FOMO (Fear Of Missing Out – a félelem, hogy valamiből kimaradsz) és önmagad másokhoz hasonlítgatása a legnagyobb pénzügyi ellenség
6. A befektetésekről és a pénzügyekről tanulni kell

Diószegi Dániel 5 pénzügyi alapelve

1. Mindig fizess először magadnak! Pályakezdőként naiv voltam. Azt gondoltam, majd a megmaradt fizetésemből félre tudok tenni a hónap végén. Fél év után rá kellett jönnöm, hogy így sose lesz megtakarításom… Ezért állítottam be automatikus utalást a befektetési számlámra, rögtön a fizetés utáni napra. Ezért fizess te is magadnak először és állíts be egy állandó havi átutalást. Akár most azonnal…
2. Legyen minimum 6 havi vésztartalékod! Sajnos vannak olyan balszerencsés élethelyzetek, amikor mélyen a zsebünkben kell nyúlni. Ilyenkor nem mindegy, hogy van-e már vésztartalékunk, amihez hozzányúlva nem veszélyeztetjük jelenlegi életszínvonalunkat vagy a nulla megtakarításunk miatt kockára teszünk mindent, amit eddig elértünk. Ezért javaslom mindenkinek, hogy legyen minimum 6 havi megtakarítása egy elkülönített számlán.
3. Mindig tudd, hogy mibe fektettél be! A pénzügyeink kiszervezése nagyon sokba kerülhet. Nincs olyan, hogy “ingyenes” pénzügyi tanács. Mindig legyünk résen, hogy mibe tesszük nehezen összegyűjtött megtakarításainkat. Ha bárki bármilyen pénzügyi terméket ajánl, akkor informálódj és értsd meg, hogy mibe tetted a pénzed és milyen kockázatok mellett.
4. Semmi sem hoz akkora megtérülést, mint a saját magadba való befektetés! Ha megnézzük a hatalmas vagyonokat kereső top vezetőket vagy cégtulajdonosokat, akkor könnyen észrevehetjük, hogy ezek az emberek sokat invesztálnak saját tudásuk fejlesztésébe. Könyveket olvasnak, képzéseket vásárolnak, vagy aktív sportolással tartják fenn szellemi frissességüket. Folyamatosan képezd magad és tapasztalni fogod, ahogy pénzkereseti lehetőségeid bővülnek.
5. Alkosd meg saját pénzügyi alapelveid! Nincs két egyforma ember. Lehet, hogy bizonyos dolgokban hasonlítunk, de biztosan van ezer dolog, amiben különbözünk. Máshonnan jöttünk, máshogy gondolkodunk, más ingerek értek, más az értékrendünk és más a világhoz való hozzáállásunk. Éppen ezért lehet, ami nálam tökéletesen működik, az nálad nem fog. És ez így van jól. Kezdd el alkalmazni, figyeld meg az életedre tett hatását, majd alkosd meg saját alapelveid.

Orsós Mihály befektetési és kripto tézisei

A covid megjelenése után egy barátommal hetente elemeztük a piacot és ott születtek meg ezek a szabályok.

Általános befektetési szabályok

• Senki nem tudja megmondani, merre fog mozogni a piac: hosszú távon lehet jósolni, de senki nem tud biztosat.

• Nagy nyerés után pihi, mert nem te vagy jó, hanem a piac túlvásárolt: legalább 1 hétig ne kereskedj, ne is nézz rá, mert jön az esés.

• Elemezd a múltat és tanulj belőle: nézd meg, mit csináltál és próbáld elemezni az okokat.

• Utólag mindenki egy tőzsdemágus: utólag mindenki nagyon okos tud lenni, és nem érti, miért nem lépte meg akkor, amikor kellett volna (az eladást vagy vételt).

• Az ellenséged te magad vagy – a legnehezebb dolog, hogy a saját pszichológiádat legyőzd: FOMO (Fear Of Missing Out) – amikor a csúcs közelében akarsz beszállni, mert akkor beszél mindenki erről a dologról; FUD (Fear, Uncertainty, and Doubt) – amikor bizonytalan vagy, beesett minden, és nem tudod megáll-e. Ha több pénzzel kereskedsz, mint amit megengedhetnél magadnak, akkor nem fogsz tudni jó döntéseket hozni és az érzelmeid fognak befolyásolni.

• Befektető vs. kereskedő: nem érdemes kereskedni, a végén már naponta veszel és adsz, ami szinte garantálja a bukásodat. A befektető csak megveszi és elfelejti. Ennél jobb stratégia nincsen.

• Nem létezik biztos, csak valószínűségek vannak: senki sem tudja, mi fog történni, ezt el kell fogadni.

• A tapasztalat egyenesen arányos a jó döntés valószínűségével: minél többet foglalkozol a tőzsdével, annál nagyobb a valószínűsége, hogy jó döntéseket fogsz hozni.

Crypto golden rules

• Csak annyi pénzzel szállj be, amennyit elbukhatsz.

• Ha már befektetted, tekintsd úgy, hogy kidobtad az ablakon (volt nincs…)

• A kriptopiac olyan, mintha az amerikai tőzsde volatilitását megszoroznád tízzel.

Guide for crypto trading

Buy signal, avagy akkor vegyél…

• amikor beesett a kripto: BTFD (Buy the F’ing Dip),

• amikor megsüketülsz a nagy bitcoin lufi kipukkadástól, majd hónapokig semmit nem hallasz,

• amikor elvérzett gyenge kezek vére hömpölyög az utcákon: a gyenge kezűek nem tudják tartani és eladják, amikor kicsit esik az árfolyam,

• amikor temetik a bitcoint,

• amikor azt hallod, ez már nem megy vissza, vége van: ez előbb-utóbb igaz lesz, de aztán majd megint minden kezdődik elölről!

Sell signal, avagy akkor adj el…

• amikor mindenki be akar szállni,

• amikor régen elfelejtett ismerősök megkeresnek, mert hallották, hogy Te bitcoinban utazol és megkérdik érdemes-e még beszállni,

• amikor még a hentes is bitcoinban írja ki az árait és a nagymamád is csak az etherről kérdez.

Szabó Péter 7 pénzügyi szabálya

1. Az első szabályom, amit szerintem mindenkinek be kellene tartani, hogy ha van házastársa, akkor minden (icipicinél komolyabb) pénzügyi (és nem pénzügyi) döntést közösen kell meghozni!
2. A másik, hogy akármilyen gazdag vagy (vagy annak hiszed magad), legyen valamiféle költségvetésed, amit vissza is követsz. Ez egy tükör, amibe bele kell nézni. Az majdnem mindegy, hogy milyen mélységben követed, sőt nem is ajánlom, hogy nagyon részletes legyen, csak ha problémád van egy kategóriával. De mindenképpen legyen költségvetésed, ami alapján tudod értékelni a pénzügyi életed.
3. Lehetőleg ne legyen semmid, aminek az elvesztése hatalmas anyagi gondot jelentene. (Ha pedig van, akkor köss rá biztosítást!) Az én legnagyobb értéktárgyam a jegygyűrűm, ami ~3,5 gramm arany, minden extra nélkül. Hasonló KonyhaTündér helyzete is. De meg is fordíthatom: ha anyagilag problémát okoz az autód (telefonod vagy bármi más) elvesztése, akkor az túl drága neked.
4. Légy minden befektetési lehetőséggel különösen gyanakvó, semmibe ne fektess, amit nem értesz teljesen. A (relatív) hozamod csak a te felelősséged, senki mást nem okolhatsz miatta. Ez akkor is igaz, ha átvertek.
5. A pénzügyi termékeknél az egyik legfontosabb szempont a költség.
6. A lehetőségeidhez képest légy nagyvonalú, adakozz rendszeresen (de lehetőleg senki ne tudja, hogy mennyit 🙂 ).
7. Beszélj a pénzügyekről! Sokat. Bármikor tanulhatsz újat, ami szükséges is számodra.

Máté Norbert háromlépcsős modellje és 9 pénzügyi alapelve

Szerintem a pénzügyi szabadság (de igazából bármilyen pénzügyi cél) elérése az alábbi három szabályra egyszerűsíthető le:

1. Növeld a bevételeid és költségeid közötti különbséget

X forint a bevételed. Y forint a költséged. A te feladatod, hogy a kettő közötti különbséget növeld.

Ezt csak kétféleképpen tudod megtenni:

A) Kevesebbet kell költened

B) Többet kell keresned

Mindkettő fontos, de a költségeid csökkentésének van egy alsó határa, míg a bevételeid növelésénél a határ a csillagos ég.

2. Fektesd be ezt a különbséget

Befektetés nélkül a pénzed csak egyhelyben ül, és folyamatosan veszít az értékéből az inflációnak köszönhetően. Ha viszont befekteted, akkor a pénzed munkára fogod, és vagyont építhetsz.

3. Ismételd meg

Én a fenti három fő szabály szerint élek, és ezt javaslom másoknak is.

Természetesen mélyebben is bele mehetünk ezekbe, és Ramithoz hasonló szabályokat állíthatunk fel, amelyek segítenek megvalósítani a fenti pontok mindegyikét. Íme, néhány fő szabályom:

1. Légy tisztában a (pénzügyi) céljaiddal és tudd, hogy jelenleg hol tartasz.
2. Legyen 3-6 havi vésztartalékod. Ha családod van, vagy mások is tőled függnek, akkor 12. Ennek egy részét befektetheted likvid eszközökbe, pl. állampapírokba, amelyek könnyen készpénzzé válthatók.
3. Takarítsd meg a fizetésed legalább 20%-át rendszeresen. Ha soha nem takarítottál meg, akkor kezdj 1%-kal, és növeld ugyanennyivel minden hónapban. Lehetőleg automatizáld ezt a folyamatot, hogy ne a véletlenre bízd, mennyi pénzed marad meg hónap végén.
4. Alkalmazd a fizess magadnak először elvet.
5. A költségek csökkentése fontos, de ezeket nem tudod egy bizonyos szint alá szorítani (és nem is kell). Fókuszálj a bevételeid növelésére, ahol a határ a csillagos ég.
6. Fogd munkára a pénzed. Koncentrálj a jövedelemtermelő eszközök építésére, és kerüld el a kötelezettségek felhalmozását. (Ez volt a legfontosabb pénzügyi lecke, amit valaha megtanultam.)
7. Fektess be minél többet, és minél korábban. A kamatos kamat erejének köszönhetően kis összegekből is jelentős vagyont építhetsz. Nem véletlen nevezte Albert Einstein a világ 8. csodájának.
8. A befektetések során te vagy saját magad legnagyobb ellensége. Éppen ezért fontos, hogy zárd ki az érzelmeidet. Ehhez automatizáld a befektetéseid, fektess be passzívan a teljes piacba, és tartsd alacsonyan a költségeidet. Ha így teszel, a profi befektetők többségénél magasabb hozamot fogsz elérni.
9. A legjobb befektetés a tanulás, ami életen át fizeti az “osztalékot” a számodra. Fejleszd folyamatosan magad, különösen a pénzügyek területén, hiszen a pénz a mindennapjaink elválaszthatatlan része. Ha megtanulod kezelni, munkára foghatod, hogy neked dolgozzon. Ha nem tanulod meg, akkor a hiánya életeden át irányítani fog.

Végül lássuk Ramit Sethi 10 pénzügyi alapelvét…

Ramit Sethi 10 pénzügyi alapszabálya

1. Mindig legyen egy éves megtakarításod készpénzben! Itt nem az időszak hossza a fontos, hanem az, hogy készülj fel a váratlan kiadásokra és élethelyzetekre.
2. A fizetésed, bevételed 10%-át tedd félre, 20%-át pedig fektesd be! Ramit szerint itt a lényeg csak az, hogy kezdj el félretenni, ha nem is fektetsz be egyelőre.
3. Fizesd a “nagy dolgokat” készpénzben (esküvő, álomutazás) és ne hitelből! Ez főleg az amerikai olvasóknak szól, akik hitelből élik az életüket, de nálunk is releváns lehet.
4. Soha ne sajnáld a pénzt könyvekre és az egészségedre! Ramit szerint, ha csak egyetlen gondolatot kapsz egy könyvből, már bőven megérte. Ezért soha ne hezitálj megvenni egy könyvet.
5. Vegyél Business class repülőjegyet, ha 4 óránál többet utazol! Amivel sok időt töltesz, arra ne sajnáld a pénzt! Ha sokat utazol, akkor utazz kényelmesen. Ha egész nap számítógép előtt ülsz, akkor dolgozz kényelmesen. Ezt komfort szabálynak is nevezik.
6. Vedd meg a legjobbat és használd, ameddig csak tudod! Érdemes megvenni a minőségibb cuccokat (számítástechnikai eszközöket, szerszámokat, ruhákat), és nem évente lecserélni, hanem hosszú évekig használni.
7. Soha ne spórolj az egészségeden és a tanulmányaidon! A tanulásra és egészségre befektetésként tekints. Az egészséged adhat több erőt, energiát, az önfejlesztés pedig magasabb fizetést.
8. Keress eleget ahhoz, hogy csak olyan emberekkel kelljen együtt dolgoznod, akiket tisztelsz és kedvelsz! Legyél alkalmazott, vezető, vagy vállalkozó, az emberi kapcsolataid meghatározzák a napjaidat. Ezért fontos, hogy megtehesd, hogy csak olyanokkal dolgozol együtt, akiket kedvelsz.
9. Priorizáld a családodat és az egészségedet! A pénzügyi szabályok alapvetően arra valók, hogy olyan életet teremts magadnak, amiben jól érzed magad.
10. Házasodj a megfelelő személlyel! Na de Ramit! 🙂 – A későbbi konfliktusok elkerülése végett pénzügyi gurunk ezt a szempontot is figyelembe vette álmai hölgye kiválasztásánál. És úgy tűnik, nem választott rosszul…

A kedvenc pénzügyi szabályom

Vedd meg a legjobbat és használd, ameddig csak tudod!

Ez szerintem több dolog miatt is hasznos:

• hozzájuthatsz egy prémium termékhez, ami jobbára többet ad egy átlag terméknél,
• alighanem anyagilag is előnyös egyszer kifizetni egy nagyobb összeget okosan, mintsem többször kifizetni apróban,
• sok időt és energiát spórolhatsz meg így, hiszen nem kell azzal töltened az idődet, hogy új dolgok után kajtatsz, véleményeket olvasol, vásárolsz,
• nem kell újra meg újra megtanulnod/megszoknod az új terméket, hanem sok évig használhatod a megszokott módon.

És neked melyik a kedvenc pénzügyi szabályod? Kihagytunk volna valamit? Írd meg kommentben!

Fotó kredit: rupixen.com, Unsplash